Stabilność i wolność finansowa jest celem, który każdy z nas chciałby zrealizować. Niestety, rzeczywistość bywa zgoła inna. Bardzo często brakuje nam środków „do pierwszego”, nie wspominając o sfinansowaniu większych zakupów, takich jak np. zakup mieszkania, remont domu lub kupno nowego samochodu. W takich sytuacjach niezbędne jest posiłkowanie się kredytami.
Kredyt to nic strasznego – to po prostu szybsze zrealizowanie swoich potrzeb i marzeń kosztem zapłaconych bankowi odsetek. W końcu lepiej kupić mieszkanie w wieku 30 lat na kredyt, czy mieszkać z rodzicami lub teściami przez kolejne 15 lat, aby sfinansować zakup z oszczędności? No właśnie, zdecydowana większość osób wybierze opcję z kredytem – ze względu na niezależność, własny kąt, możliwość założenia rodziny.
Proces wzięcia kredytu jest stosunkowo łatwy, ponieważ bank pomoże nam załatwić wszystkie formalności. Zdecydowanie trudniejsze jest podjęcie decyzji – w końcu kredyt to spore obciążenie dla budżetu domowego oraz pewnego rodzaju psychiczny kaganiec nawet na kilkadziesiąt lat. Dlatego przed wzięciem kredytu należy zapoznać się z wszystkimi formalnościami oraz kosztami kredytu.
Najistotniejsze z punku widzenia kredytobiorcy są koszty kredytu
Uzależnione one są m.in od okresu kredytowania, wysokości stóp procentowych (a właściwie stawki WIBOR), rodzaju rat (stałe lub malejące) oraz od dodatkowych kosztów. Na dodatkowe koszty trzeba zwrócić szczególną uwagę analizując umowę kredytową oraz tabelę opłat i prowizji. Wśród pułapek czyhających na kredytobiorców wymienić można takie, jak: konieczność obowiązkowego ubezpieczenia na życie (właściwie niezbędne w kredytach długoterminowych), obowiązek ubezpieczenia kupowanego aktywa (mieszkania, domu, samochodu), konieczność założenia konta bankowego (często konto takie posiada wysokie prowizje).
Dodatkowe kosztu, niektóre obowiązkowe, potrafią dość istotnie w okresie kredytowania ponieść koszt całkowity. Teoretycznie 15 zł miesięcznie za prowadzenie rachunku bankowego w banku kredytodawcy jest niewielkim kosztem. Jednak jeżeli zobligowani jesteśmy do tego przez 30 lat, to całkowity koszt wynosi już 5400 zł! Dlatego bardzo istotne jest przeanalizowanie całej umowy oraz próba negocjacji warunków „ukrytych obciążeń”.
Kluczowe koszty kredytu uzależnione są przede wszystkim od oprocentowania. Ze względu na niewielką, chociaż poprawiającą się, świadomość ekonomiczną Polaków, większość osób nie ma bladego pojęcia w jaki sposób zbudowane jest oprocentowanie kredytu. Co najważniejsze, nie jest ono stałe! Oprocentowanie składa się z części stałej, tzn. marży banku, oraz z części zmiennej, którą w przypadku kredytów w walucie polskiej jest stawka WIBOR.
Stawka WIBOR uzależniona jest od stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. Dlatego warto zapoznać się z tym, jak kształtowała się w przeszłości oraz na podstawie danych historycznych zobaczyć, ile wówczas wynosiłaby rata. Jak to zrobić? Niezbędna jest znajomość matematyki finansowej, oczywiście można sobie pomóc arkuszem kalkulacyjnym, który ma wbudowane odpowiednie funkcje. Mimo wszystko, również wtedy obliczenia nie należą do najprostszych. Również w Internecie można znaleźć wiele narzędzi ułatwiających przeprowadzenie stosownych obliczeń.
Gdy już zdobędziemy świadomość na temat tego, jak w ogólnych ramach funkcjonuje kredyt bankowy, nadchodzi czas na przeanalizowanie konkretnych ofert. Chodzenie od banku do banku i wypełnianie wszystkich druczków jest bardzo kłopotliwe oraz niesamowicie czasochłonne.
Dlatego dobrze skorzystać z profesjonalnych usług doradców bankowych lub dostępnych w Internecie porównywarek kredytów. Kalkulator kredytowy online pomoże szybko porównać ze sobą wiele ofert oraz przeliczyć wysokość raty przy danych warunkach (okres kredytowania, wiek kredytobiorcy, rodzaj rat, itp.). Rozbudowane narzędzia pozwalają również zobaczyć, ile wynosić będzie rata wraz ze zmianą stawki WIBOR.
Oczywiście kalkulator kredytowy online nie pomoże nam podjąć decyzji – pomoże jedynie przesiać rynek i wyeliminować oferty, które na pewno nie spełnią naszych wymagań. Uważam, że porównywarka internetowa jest świetnym narzędziem do selekcji wstępnej, a kolejnym krokiem powinno być przekierowanie na stronę banku, gdzie można zapoznać się ze szczegółowymi warunkami oferty.
Oczywiście w przypadku bardziej skomplikowanych umów (dłuższych oraz dużych kwotowo) niezbędne będzie udanie się do banku celem weryfikacji dokumentów oraz podpisania umowy w placówce. Co prawda formalności może trochę być, ale czego się nie robi, aby zrealizować swoje marzenia?
