Zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie zobowiązania, warto zapoznać się z symulacjami kredytu gotówkowego. Czym więc jest owa symulacja?
Symulacja kredytu gotówkowego to nic innego, jak prognozą przewidywanych wysokości rat oraz harmonogramu ich spłat. Dzięki symulacji, możemy sprawnie zaplanować nasze wydatki. Daje nam ona również możliwość porównania ofert wielu instytucji. Prognozując wysokość raty, jaką będziemy musieli comiesięcznie odprowadzać do banku możemy zorientować się, czy rata o której mowa, zbyt mocno nie obciąży miesięcznego budżetu gospodarstwa domowego. Wskazane jest kierować się zasadą, iż wysokość raty nie powinna przekraczać sześćdziesięciu procent naszych kredytowych możliwości.
Zasada ta stanowi pewnego rodzaju zabezpieczenie, czyhające na nas w momencie podniesienia przez bank oprocentowania kredytu. Warto nadmienić przy tym, że na rynku finansowym ofert kredytowych ze zmiennym oprocentowaniem, jest coraz więcej. W szczególności tyczy się to zobowiązań długoterminowych.
Warto zabezpieczyć się na tę ewentualność. Co w przypadku, kiedy rata jest niska, a nas stać na to, by płacić więcej? Kredyty gotówkowe zawsze warto nadpłacać. Każda nadpłata wpłacona przez klienta, księgowana jest od końca okresu kredytowania. Co za tym idzie? Same korzyści dla klienta. Nadpłacając zobowiązanie spłacamy większą część kapitału.
Dzięki temu odsetki zostaną naliczone od mniejszej kwoty kapitału, a co za tym idzie, zaoszczędzimy. Pamiętajmy o tym, że porównując oferty różnych banków czy instytucji, powinniśmy się skupić nie tylko na oprocentowaniu kredytu, ale także na pozostałych jego kosztach takich jak prowizja, koszty obsługi długu, czy też ubezpieczenie. Zestawiając różne oferty konkurencji porównujmy je zawsze na taki sam okres kredytowania.
W przeciwnym razie możemy mieć problem z oceną opłacalności kredytów. Wiadome jest, że im krótszy okres kredytowania, tym wyższa rata, ale też mniejszy całkowity koszt zobowiązania.
Po co nam symulacja?
Czy raty mogą drastycznie wzrosnąć? Co wpływa na zmianę wysokości rat? Najczęstszym wskaźnikiem, na jakim baki opierają swoje oprocentowanie jest WIBOR 3M, bądź WIBOR 6M. W wymienionych przypadkach zmian możemy spodziewać się po trzech lub sześciu miesiącach. Na dzień dzisiejszy WIBOR 3M waha się na poziomie 1.7 do 1.72 %.
Co mówi nam ten wskaźnik? Jeżeli WIBOR gwałtownie wzrośnie, możemy drastycznie ten wzrost odczuć. Symulacje dają nam ogólny wgląd do tego, czego możemy się w przyszłości spodziewać. Dzięki raportom sporządzonym przez bank możemy prognozować, co nasz czeka. Na podstawie raportów powinniśmy tak oszczędzać, aby było nas stać na spłatę raty, nawet jeśli warunki są niesprzyjające. Nawet ubezpieczenie kredytu nie uchroni nas przed wzrostem wysokości raty.
Co w sytuacji, kiedy rata drastycznie wzrosła i mamy problem z jej spłatą? Rozwiązaniem jest restrukturyzacja kredytu. Dzięki niej możemy wnioskować między innymi o zawieszenie spłaty zobowiązania na określony czas, czy też zmniejszenie wysokości rat poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Należy pamiętać, że składając wniosek o restrukturyzację na naszym rachunku kredytowym nie może być żadnych zadłużeń. Proces ten nie jest również bezpłatny. Za tak zwane wakacje kredytowe musimy zapłacić.
Czym jest harmonogram spłaty kredytu gotówkowego? Jest on podzielony na lata, które rozbite są na miesiące. Harmonogram kredytowy wskazuje na jaki dzień miesiąca przypada płatność raty o określonej wysokości. Rata ta podzielona jest na kapitałową i odsetkową. Dzięki temu wiemy, jaka część raty przeznaczona jest na kapitał, a jaka na odsetkę. Dodatkowo harmonogram najczęściej wskazuje jaki kapitał po wpłaceniu n-tej raty, pozostał nam do spłaty. Kolokwialnie mówiąc, ile gotówki musielibyśmy wpłacić do banku, aby nasz kredyt został rozliczony i zamknięty.
Podsumowując symulacja stanowi bardzo ważny element kredytu gotówkowego. Dostarcza nam-klientom wielu niezbędnych informacji. Dzięki niej możemy przewidzieć, jak zachowają się stopy procentowe i jaki wpływ będzie to miało na wysokość uiszczanej przez nas raty,
Symulacja zaoszczędzi nam też nerwów i stresu. Pozwoli nam przygotować się na możliwości wzrostu raty. Pominięcie jej wykonania może skutkować utratą niemałej kwoty pieniędzy, Znając warianty możliwych zdarzeń, możemy łatwiej dostosować się do zmian, które mogą zaistnieć. Symulacja kredytu gotówkowego nigdy nie da nam stuprocentowej odpowiedzi na pytanie, co może się wydarzyć. Może natomiast przygotować nas na wszelkie ewentualności.
