Życie zmusza nasz do zaciągania zobowiązań finansowych. Szczęśliwi są ci, którzy odziedziczyli mieszkanie po dziadkach lub pochodzą z na tyle majętnych rodzin, że rodzice kupili im mieszkania. Niestety, większość z Polaków nie żyje w bajce i zmuszona jest do zaciągania kredytów – lepiej żyć „na swoim” i z kredytem, niż u teściów czy rodziców.

Zaciągnięcie kredytu bankowego jest decyzją trudną. Tym bardziej, że kredyt pod względem prawno-ekonomicznym jest konstrukcją trudną do zrozumienia. Umowy, tabele opłat i prowizji pełne są trudnych konstrukcji prawno-językowych i innych niezrozumiałych pojęć. Już sama objętość dokumentów, z którymi trzeba się zapoznać przeraża. Jeżeli dodamy do tego niską świadomość ekonomiczną Polaków (czemu winne jest w moim odczuciu państwo, które nie kształci uczniów szkół podstawowych i liceów z podstawowej wiedzy ekonomicznej), to można dojść do przerażających wniosków – zdecydowana większość osób zaciągających kredytu tak naprawdę nie wie, co podpisuje!

Doskonale rozumiem, że zdobycie wiedzy niezbędnej do zrozumienia umowy kredytowej jest trudne, czasochłonne i wymaga poświęcenia. Dlatego warto zrobić dwie rzeczy: po pierwsze, dać umowę do przeanalizowania osobie, która się na tym zna. Może to być ktoś z rodziny lub przyjaciół, a jeżeli nie mamy zaufanej osoby znającej temat, to warto wydać 200-300 zł i zlecić taką usługę prawnikowi lub biurowi księgowemu. Czym jest taka kwota w porównaniu do wartości całego kredytu do spłaty? A analiza sporządzona przez profesjonalistę pomoże wskazać zagrożenia, kruczki i inne istotne rzeczy występujące w umowie. Po drugie, niektóre kluczowe zagadnienia warto poznać samemu! Które? Z całą pewnością najistotniejsze jest to, co każdego miesiąca odczuwamy w budżecie domowym – rata kredytu.

Wiele osób jest zaskoczona tym, że umowy kredytowe zaciągane na kilka lat (a przecież kredytu hipoteczne to perspektywa nawet 30 lat!) nie gwarantują stałości raty. Co więcej, rata kredytu w czasie z pewnością będzie się zmieniać. I właśnie wiedzę na temat raty kredytu chciałbym poniżej przekazać.

Od jakich zmiennych zależy rata kredytu?

Tak naprawdę wysokość raty kredytu zależy od trzech zmiennych, z czego dwie są zrozumiałe, a na trzecią poświęcę więcej czasu w celu jej wyjaśnienia.

1. Okres kredytowania – jasne jest, że im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata (chociaż wyższe odsetki!). Po prostu kwota do spłaty dzieli się na więcej okresów miesięcznych. Za to krótszy okres, to mniejsza całkowita kwota do spłaty (niższa część odsetkowa), ale za to wyższa rata – właśnie ze względu na mniejszą ilość rat.

2. Kwota kredytu – tutaj niewiele trzeba tłumaczyć, zależność jest jasna jak słońce. Im wyższa kwota kredytu, tym wyższa rata. Logiczne.

3. Oprocentowanie kredytu – w trzecim punkcie wymieniłem zależność, której chciałbym poniżej poświęcić więcej czasu. Zależność z pozoru jest jasna – im wyższe oprocentowanie, tym wyższa rata. To prawda, tylko… nie każdy ma świadomość, że w przypadku kredytów długoterminowych, oprocentowanie jest zmienne!

Od czego zależy oprocentowanie raty kredytu?

Na oprocentowanie kredytu składają się dwie wartość, jedna stała, druga zmienna.

Oprocentowanie kredytu = marża banku + WIBOR 3M

Marża banku jest częścią stałą zapisaną w umowie i nie podlega ona zmianie. Częścią zmienną jest tajemniczo wyglądający WIBOR 3M.

Czym jest WIBOR 3M? Jest to stawka, po której udzielane są pożyczki na rynku międzybankowym – czyli, w skrócie mówiąc, ile kosztuje bank pożyczenie pieniędzy. Teraz powyższy wzór jest jasny – bank zarabia na części, która jest marżą banku, a część która mówi o tym, ile kosztuje pieniądz na rynku (WIBOR 3M) przeniesiona jest pod kątem ryzyka na kredytobiorcę.

WIBOR 3M uzależniony jest od wysokości stóp procentowych określanych przez Narodowy Bank Polski. Obecnie stopy są bardzo niskie, co ma swoje odwzorowanie w niskich kosztach kredytowania, a z drugiej strony w bardzo niskich odsetkach od ulokowanych w bankach środków (lokaty i rachunki oszczędnościowe).

Zmiana WIBOR 3M o nawet niewielką wartość może spowodować, że rata kredytu znacząco wzrośnie! Dlatego kluczową sprawą w momencie analizowania możliwości wzięcia kredytu jest przeliczenie alternatywnych scenariuszów wysokości raty, w zależności od wysokości stawki WIBOR 3M. Niezbędna do tego jest wiedza z zakresu finansów – w internecie jest wiele poradników jak to zrobić, więc można próbować samemu. Jednak kredytobiorcy powinna wystarczyć świadomość tego, że wysokość raty jest zmienna, a konkretne wyliczenia może zlecić profesjonaliście

[Głosów:0    Średnia:0/5]

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here